Contractul de imprumut: cum arata si ce trebuie sa contina

Contractul de imprumut este un act juridic prin care o institutie financiara, banca sau IFN, numita creditor sau imprumutator, transmite unei alte parti, numite beneficiar sau imprumutat, folosinta sau proprietatea asupra unei sume de bani. Intelegerea continutului si a prevederilor unui contract de imprumut este esentiala mai ales in contextul in care contractele au asociate obligatii care se intind pe mai multe luni sau chiar ani, motiv pentru care vor avea un impact asupra stilului de viata al persoanei care face imprumutul. 

Pentru a minimiza efectele sale asupra vietii de zi cu zi, este recomandata o intelegere cat mai buna a prevederilor acestui contract, de la legislatia care il acopera si scopul sau la continutul propriu-zis, precum si la conditiile in care poate fi incheiat. 

• Cadru legislativ

• Care este scopul contractului de imprumut

• Ce trebuie sa cuprinda contractul de imprumut

• Ce clauze contractuale sunt interzise

• In ce conditii poate fi incheiat un contract de imprumut

Cadru legislativ

Contractul de imprumut este reglementat prin articolele 2144-2170 din Codul Civil. Acestea prevad definitia contractului de imprumut, raspunderea comodantului (persoana care imprumuta), natura imprumutului, restituirea sa si plata dobanzii. 

La acestea se adauga Ordonanta de Urgenta nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, in care sunt mentionate clauzele catalogate drept interzise (vezi mai jos). Folosirea acestora este descurajata de autoritati. 

Care este scopul contractului de imprumut

Scopul principal al unui contract de imprumut este de a demonstra acordul partilor implicate, fiecare avand propriile responsabilitati, precum si durata acordului de imprumut. Orice contract de imprumut trebuie sa fie realizat in conformitate cu reglementarile legale in vigoare, care protejeaza atat creditorul, cat si imprumutatul, in cazul in care partile nu respecta acordul semnat. 

De asemenea, scopul secundar variaza si in functie de tipul imprumutului. Multe contracte de imprumut definesc limpede modul in care vor fi folosite sumele de bani. Din punct de vedere legal, nu exista diferente intre imprumutul pentru o masina noua sau pentru plata facturilor restante. Mai mult, daca banii nu sunt folositi in scopul specificat, acestia trebuie rambursati imediat creditorului. 

Un alt scop al contractului de imprumut vizeaza suma de bani in sine. Imprumutul de bani reprezinta un angajament important pentru ambele parti, de aici si numarul mare de termeni si prevederi, precum dobanzile percepute, planul de rambursare, taxele de intarziere sau penalitatile pentru neplata. La acestea se adauga si faptul ca acest contract reprezinta dovada faptului ca suma de bani oferita beneficiarului este un imprumut si nu un cadou. 

In fine, contractul de imprumut poate fi folosit in instanta pentru a permite stabilirea faptului ca partile au respectat sau au incalcat anumite prevederi ori conditii.

Ce trebuie sa cuprinda contractul de imprumut

Potrivit prevederilor Ordonantei de Urgenta nr. 50/2010, contractul de imprumut trebuie sa contina in mod obligatoriu cateva informatii care sa fie exprimate in mod clar si usor de inteles de clientii potentiali. Mai mult, contractul de imprumut trebuie redactat vizibil, folosindu-se fontul Times New Roman in marime de cel putin 12 p.

De asemenea, informatiile trebuie sa fie tiparite pe hartie sau pe un alt suport durabil fara a exista paragrafe sau clauze cu font mai mic. Atat informatiile creditorului, cat si ale celui care solicita imprumutul trebuie scrise in limba romana. Clientul poate solicita oricand informatii suplimentare, iar creditorul este obligat sa ofere explicatii, eventual in note de subsol sau in anexe adaugate la contract. 

Mai jos sunt informatiile obligatorii continute de un contract de imprumut.

Tipul de credit

Un aspect foarte important al contractului de imprumut este definirea tipului de credit pentru care se incheie contractul. In functie de optiunile fiecaruia, exista credit de nevoi personale, credit rapid, credit ipotecar, credit pe termen scurt, credit auto etc. 

Modul de identificare al institutiei financiare

Indiferent daca apelezi la banca sau la o institutie financiara nebancara pentru a obtine un imprumut, contractul trebuie sa contina informatii despre identitatea institutiei:

• Adresa sediului social si a punctului de lucru;
• Adresa, emailul si numarul de telefon ale institutiei;
• Numele si datele de identificare ale persoanei care a analizat dosarul.

Datele de identificare ale beneficiarului

Sub datele institutiei, exista o zona care este completata de beneficiar. Aceasta contine datele de identificare: nume si prenume, serie si numar de CI, CNP, adresa, uneori, si numele angajatorului, numarul de ani de vechime si salariul minim lunar. 

Durata imprumutului

Contractul de imprumut trebuie sa mentioneze clar care este perioada de desfasurare a creditului. Exista o rubrica dedicata datei scadente, precum si una in care sunt trecute numarul de luni de contract.

Valoarea creditului

In aceasta sectiune, trebuie trecuta suma pe care doresti sa o imprumuti, precum si cea pe care o vei fi platit la finalul contractului de imprumut. 

Conditiile pentru tragerea creditului

Aici sunt prevazute conditiile legale prin care beneficiarul se angajeaza sa achite rata la o data fixa sau intr-o anumita zi a lunii. 

Dobanda

In aceasta zona sunt prevazute informatiile despre rata dobanzii: cat va fi aceasta si daca este fixa sau variabila. De asemenea, contractul trebuie sa mentioneze conditiile de aplicare ale dobanzii. De exemplu, formula de calcul a ratei dobanzii, termenele de plata, ce se intampla in cazul modificarii dobanzii aferente creditului etc. 

La acestea se adauga informatiile referitoare la DAE (dobanda anuala efectiva). Aceasta reprezinta costul total aferent creditului; cu alte cuvinte, toate taxele si comisioanele impartite, ulterior, pe intreaga perioada contractuala. 

Suma, numarul si frecventa platilor

Aceste informatii, precum si valoarea exacta a ratelor trebuie detaliate in mod clar si usor de inteles. 

Debitorii aflati la prima experienta de imprumut nu sunt familiarizati cu ratele dobanzii sau modul de calculare. In general, dobanda depinde de tipul de imprumut, scorul creditului beneficiarului (mai ales in cazul imprumuturilor bancare) si daca imprumutul este garantat sau negarantat. 

Uneori, creditorul va dori ca dobanda imprumutului sa fie legata de activele materiale pentru care se obtin fondurile (de exemplu, titlul de masina sau actul de proprietate). Legislatia in vigoare protejeaza consumatorul si stabileste limite legale referitoare la valoarea dobanzii, care poate fi stabilita de un creditor in mod legal, fara ca aceasta sa fie considerata ilegala sau excesiva. Dobanda poate avea natura fixa ori variabila. 

Creditul cu o rata fixa a imprumutului stabileste ca dobanda este neschimbata pe toata perioada de rambursare. De exemplu, in cazul unui imprumut cu o rata anuala de 4%, vei plati creditorului 4% pe an la soldul datorat pana la plata creditului. Suma dobanzii va scadea in timp, pe masura ce suma datorata scade. 

De cealalta parte, in cazul dobanzilor variabile, numite si imprumuturi cu rata variabila, dobanda se modifica in timp. Ratele sunt ajustate periodic si sunt folosite mai ales in cazul creditelor pentru ipoteca avand rata reglabila. 

Valoarea totala platibila 

In functie de valoarea DAE, se calculeaza suma totala pe care o vei avea de platit la finalul creditului. Pentru imprumuturile in euro, se realizeaza simulari la cursul de schimb valutar din ziua redactarii contractului, chiar daca aceasta valoare va suferi modificari de la o luna la alta. De asemenea, creditorul este obligat sa mentioneze in mod clar ipotezele folosite pentru a calcula suma de plata.

Stipularea dreptului de a vedea soldul creditului

In cazul imprumuturilor pe mai multe luni, trebuie sa existe mentiunea ca beneficiarul poate primi la cerere si in mod gratuit un sold al creditului. Acesta are forma unui tabel cu sumele datorate lunar, ce procent reprezinta dobanda si ce suma trebuie achitata dupa fiecare rata in parte.  

Costurile de administrare

Contractul de imprumut trebuie sa contina o zona in care sa se mentioneze costurile de administrare. Printre acestea se afla costul de analiza, costul de aprobare etc. 

Dobanda in cazul platilor restante

Daca intarzii plata ratelor cu un numar de zile sau saptamani, creditorul are dreptul de a aplica dobanzi penalizatoare. Valoarea lor, precum si conditiile de aplicare (de exemplu, numarul de zile de intarziere) trebuie mentionate in contractul de imprumut. 

Riscul asociat intarzierii platilor

Contractul de imprumut trebuie sa prevada si faptul ca, daca beneficiarul a intarziat in plata ratelor, institutia este obligata sa raporteze acest lucru la Biroul de Credit si la Centrala Riscurilor de Credit.

Dreptul de retragere

In contract trebuie sa fie mentionat dreptul de retragere, cazurile in care acest drept poate fi exercitat, precum si conditiile de exercitare, sumele datorate, dobanzile care vor fi aplicate si transele in care vor fi platite. 

Rambursarea anticipata

Creditele, indiferent de tipul lor, trebuie sa ofere sansa de a plati anticipat sumele datorate. Procedura de rambursare anticipata trebuie mentionata in detaliu, la fel si dreptul de compensatie al clientului si modul de aplicare al acestei compensatii.

Contact ANPC

Orice institutie financiara este obligata sa rezerve o sectiune pentru datele de contact ale Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorului (ANPC). In aceasta zona, trebuie precizate numarul de telefon si adresa institutiei. 

Poti vedea aici un model de contract de imprumut. 

Ce clauze contractuale sunt interzise

Potrivit articolului nr. 40 din OUG nr. 50/2010, exista o serie de clauze interzise prin lege si care nu ar trebui sa se regaseasca in contractul de imprumut. Acestea includ:

• Modificarea unilaterala a conditiilor contractuale fara completarea unui act aditional care sa aiba acceptul clientului. In cazul unor schimbari legislative, nesemnarea de catre client a actelor aditionale este considerata acceptare tacita a noilor conditii;

• Notificarile referitoare la modificarea clauzelor contractuale trebuie trimise clientului cu cel putin 30 de zile inainte de punerea lor in aplicare. Beneficiarul are drept de refuz sau acceptare, in maximum 15 zile de la primirea notificarii;

• Toate notificarile institutiei de credit trebuie sa fie datate, semnate si sa aiba numar de inregistrare. In caz contrar, pot fi considerate nule;

• Neprimirea unui raspuns din partea clientului nu poate fi privita ca pe o acceptare tacita. Intr-un astfel de caz, contractul de imprumut ramane neschimbat, aplicandu-se in continuare conditiile stabilite initial.

La fel de importanta este interzicerea introducerii in contract a urmatoarelor clauze:

• Obligatia beneficiarului de a pastra confidentialitatea prevederilor si a conditiilor contractuale;
• Penalizarea beneficiarului de institutia de credit, in cazul afectarii reputatiei acesteia;
• Posibilitatea creditorului de a declara scadent anticipat un imprumut, in cazul in care beneficiarul nu si-a platit darile fata de alti creditori;
• Impunerea unei societati agreate de creditor pentru a incheia contract de asigurare. 

In ce conditii poate fi incheiat un contract de imprumut

Orice client are dreptul de a se retrage dintr-un contract de imprumut, in maximum 14 zile calendaristice, fara a invoca un motiv anume. Termenul este calculat de la data incheierii contractului de imprumut sau de la data la care beneficiarului i-au fost aduse la cunostinta clauzele contractuale, daca ziua respectiva este una ulterioara incheierii contractului de imprumut. 

De asemenea, dobanda se calculeaza de la data in care creditul a fost tras si pana la inapoierea banilor conform ratei stabilite in contract. Pe de alta parte, returnarea banilor trebuie sa se faca in maximum 30 de zile calendaristice de la data notificarii de retragere trimise catre institutia financiara.

Un contract de imprumut contine toate aspectele referitoare la credit: de la suma de bani care trebuie returnata la dobanzi, termene de returnare, clauze pentru rambursarea anticipata etc. Informarea, precum si solicitarea de informatii suplimentare, acolo unde ai nelamuriri, sunt esentiale pentru ca partile sa fie pe aceeasi lungime de unda in ceea ce priveste imprumutul. 

Sursa foto: Shutterstock