Atunci când aplici pentru un credit online, unul dintre cele mai importante criterii pe care băncile și instituțiile financiare le iau în calcul este scorul FICO. Acesta reprezintă un indicator numeric al comportamentului tău financiar, folosit pentru a evalua riscul de neplată. Înțelegerea scorului FICO te poate ajuta să iei decizii mai bune privind creditele, să îți crești șansele de aprobare și să gestionezi mai eficient datoriile existente.
În acest articol vom explica ce este scorul FICO, cum se calculează și ce factori îl influențează, oferindu-ți informațiile necesare pentru a-ți optimiza istoricul financiar și a obține credite online în condiții cât mai bune.
Cuprins:
- Ce este scorul FICO și de ce contează în 2025
- Cum se calculează scorul FICO
- Scorul FICO și aprobarea unui credit online rapid
- Alți factori care influențează obținerea unui credit
- Cum poți crește scorul FICO și scorul de credit
- Cum poți face o verificare a unui scor bancar
Ce este scorul FICO și de ce contează în 2025
Scorul FICO (sau FICO Score România) este un algoritm care stabilește gradul de risc al unei persoane care solicită un credit, reprezentând un indicator esențial al bonității financiare. Acesta este utilizat atât în sistemul de scoring bancar, cât și de IFN-uri pentru a evalua cât de responsabil ești cu plata datoriilor. În termeni simpli, scorul de credit arată care este probabilitatea ca tu să îți achiți la timp împrumuturile.
În 2025, atât băncile clasice, cât și IFN-urile care oferă credite online rapide verifică scorul FICO și scorul Biroului de Credit înainte de a aproba un împrumut. Fără a cunoaște acești factori, solicitarea unui credit îți poate da bătăi de cap.
Scorul FICO este un număr format din 3 cifre, care se calculează pe baza informațiilor existente în Biroul de Credit. Acesta variază, de regulă, între 300 și 850. Un scor FICO bun îți crește șansele de aprobare și îți aduce dobânzi mai mici. Un scor mai apropiat de 850 îți maximizează șansele, în timp ce unul mai aproape de 300 le diminuează considerabil.
Cum se calculează scorul FICO
Calculul scorului FICO se bazează pe 5 elemente care oferă cel mai mare grad de predictibilitate și care au ponderi diferite:
Istoricul de plată (35%)
Acesta este cel mai important factor și arată cât de bine ai gestionat creditele anterioare. Include informații despre întârzieri, penalități sau restanțe. Dacă ai rambursat integral împrumuturile anterioare, din perspectiva Biroului de Credit, acest lucru este un avantaj, denotând responsabilitate financiară.
Datoria curentă (30%)
Se referă la gradul tău de îndatorare prezent, adică la toate creditele pe care le ai în derulare. Acest element cuprinde informații despre creditele tale curente, tipul lor, suma creditată și soldul prezent, precum și numărul total al refinanțărilor. Cu cât datoria curentă este mai mică în comparație cu suma de bani pe care banca ar fi dispusă să ți-o împrumute, cu atât scorul FICO va fi influențat pozitiv.
Durata conturilor de credit (15%)
Influențat de vechimea istoricului de credit, o perioadă mai lungă de creditare poate genera un scoring FICO mai bun. Se referă la perioada de timp în care ai avut credite în derulare pe numele tău și la numărul mediu de luni care au trecut de la acordarea creditelor. Cu cât perioadă fără întârzieri de plată sau restanțe a fost mai lungă, cu atât influența asupra scorului FICO va fi una pozitivă.
Cererea de noi credite (10%)
Acest factor ia în considerare de câte ori ai apelat la instituțiile financiare pentru interogarea Biroului de Credit și numărul de credite pe care le-ai obținut în ultimele 6 luni. Cu cât solicitările sunt mai dese, cu atât scorul FICO este diminuat.
Mixul de credit (10%)
Este influențat de tipurile de credite pe care le-ai obținut în trecut. Cu cât diversitatea creditelor obținute este mai mare, cu atât mixul de credit influențează pozitiv scorul FICO. De exemplu, dacă ai avut sau ai un card de cumpărături, o descoperire de cont, un credit de nevoi personale și un credit ipotecar, ai putea obține punctaj maxim la acest factor.
Reține: Aproximativ 80% din valoarea scorului FICO este determinată de plata la timp a ratelor din trecut, gradul de îndatorare și vechimea relației cu instituțiile de credit. Astfel, dacă îți dorești un scor FICO optim, este bine să te concentrezi în principal asupra acestor 3 factori.
Scorul FICO și aprobarea unui credit online rapid
Valoarea scorului FICO este importantă indiferent de tipul cererii de credit pentru care aplici. Când aplici pentru un credit online rapid sau un împrumut IFN, scorul de credit contează. Nu există o valoare fixă a scorului FICO ce poate să garanteze aprobarea unui împrumut, însă, cu cât scorul este mai mare și se apropie de 850, cu atât probabilitatea de a obține împrumutul crește. Băncile tind să aprobe doar clienții cu scor FICO bun, însă IFN-urile, precum Mobilo Credit, oferă credite rapide și credite urgente online chiar și persoanelor cu scor FICO mic.
Poți obține credite cu scor FICO mic dacă:
- ai venituri stabile;
- soliciți o sumă mică pe termen scurt (ex: credit până la salariu);
- ai un scor Biroul de Credit acceptabil.
Reține: Nu există "bănci fără scor FICO", dar toate instituțiile financiare au modele proprii de scor de credit intern, care sunt influențate de scorul tău FICO.
Alți factori care influențează obținerea unui credit
Deși scorul FICO joacă un rol extrem de important în obținerea unui împrumut, există și alți factori pe care instituțiile financiare îi iau în considerare atunci când decid cui acordă împrumuturi:
Vârsta
Persoanele cu vârste mai mici de 25 de ani sunt, în general, văzute ca solicitanți cu risc, din cauza faptului că nu au un istoric suficient care să denote încredere. Dacă te regăsești în această situație, poți apela la un credit IFN, unde vârsta minimă pentru aprobare este de 18 ani.
Venitul tău curent
Venitul lunar este foarte important în calcularea valorii maxime pe care o poți obține printr-un credit. Cu cât venitul tău este mai mare, cu atât împrumutul pe care îl poți obține este mai mare, deoarece oferă instituției finanțatoare siguranța că poți achita la timp ratele.
Istoricul tău ca angajat
Vechimea pe care o ai la actualul angajator și perioadele de pauză între joburi influențează aprobarea sau respingerea unui credit. Majoritatea instituțiilor financiare cer să ai între 6-12 luni vechime la actualul angajator, însă există instituții care nu se bazează pe acest criteriu, permițându-ți să obții un împrumut rapid fără acte, 100% online.
👉 Dacă ai nevoie de un împrumut urgent pentru a achita anumite cheltuieli, poți aplica la Mobilo Credit pentru un împrumut urgent de până la 25.000 de lei. Creditul se aprobă în 10 minute, iar banii îi primești instant, în contul bancar.
Cum poți crește scorul FICO și scorul de credit
Dacă te întrebi în cât timp crește scorul FICO, răspunsul depinde de comportamentul tău financiar. În general, îmbunătățirea scorului FICO în România poate dura între 3 și 12 luni.
Iată câteva modalități prin care poți să îmbunătățești fiecare factor în parte și să obții un scor de credit mai bun:
Îmbunătățește istoricul de plată
Având ponderea cea mai mare, istoricul de plată poate fi influențat prin respectarea plaților ratelor la creditele bancare. Astfel, pentru ca acest element să aibă un impact pozitiv în calculul scorului FICO, trebuie să te asiguri că ți-ai plătit la timp ratele și că nu ai avut restanțe care să fie înregistrate la Biroul de Credit.
Diminuează datoria curentă
Fiind al doilea cel mai important factor, datoriile actuale pe care le ai trebuie să fie mai mici în comparație cu valoarea de bani pe care banca ar fi dispusă să ți-o împrumute. De exemplu, dacă ai un card de cumpărături cu o limită de 5.000 de lei și folosești 1.500 de lei, un grad de utilizare de 30% este considerat sănătos, mai ales dacă rambursezi suma înainte de expirarea perioadei de grație.
Prelungește durata conturilor de credit
Cu cât ai o perioadă mai lungă fără întârzieri de plată sau restanțe, cu atât influența asupra scorului FICO va fi pozitivă. Asigură-te că plătești la timp ratele pentru a evita efectele negative atunci când vei dori să accesezi un nou credit.
Limitează cererile de noi credite
Acest factor este diminuat de fiecare dată când faci o solicitare de credit la o instituție financiară, deoarece se cere un Raport de Credit actualizat. Cu cât solicitările sunt mai dese, cu atât scorul FICO este diminuat. Evită să aplici pentru mai multe credite simultan sau prea des.
Diversifică mixul de credit
Cu cât diversitatea creditelor obținute este mai mare, cu atât mix-ul de credit influențează pozitiv scorul FICO. După cum menționam mai sus, dacă ai avut sau ai un card de cumpărături, o descoperire de cont, un credit de nevoi personale și un credit ipotecar, ai putea obține punctaj maxim la acest factor. În situația în care scorul FICO este prea mic pentru un credit ipotecar, poți să iei un împrumut IFN pe termen scurt, pe care să-l înapoiezi în câteva luni, pentru a-ți crește scorul.
Reține: Fiecare înregistrare din Raportul de Credit se păstrează timp de 4 ani în baza de date a Biroului de Credit. Dacă au trecut mai mult de 4 ani de la înregistrarea întârzierilor de plată, acest lucru nu îți va mai influența negativ scorul FICO.
Cum poți face o verificare a unui scor bancar
Verificarea unui scor bancar se face de fiecare dată când aplici pentru un împrumut, însă nu uita că solicitările dese pot duce la scăderea valorii scorului FICO.
Partea bună este că poți să îți verifici scorul bancar și fără să aplici pentru un împrumut, această modalitate fiind una care nu afectează în niciun fel scorul de credit. În situația în care apari în baza de date cu cel puțin un credit, tot ceea ce trebuie să faci este să îți creezi un cont pe site-ul biroudecredit.ro, pus la dispoziție de către Biroul de Credit din România.
Odată emis Raportul de Credit, acesta vine și cu explicații, astfel că vei găsi și motivele care au determinat diminuarea scorului respectiv față de valoarea maximă. Poți face o verificare scor FICO online, rapid și gratuit pe platforma Biroului de Credit.
Este esențial să înțelegi cum funcționează scorul FICO pentru a-ți gestiona eficient finanțele și a obține condiții cât mai avantajoase pentru credite de nevoi personale, refinanțare credit nevoi personale sau orice alt tip de împrumut. Scorul FICO rămâne un indicator-cheie pentru accesul la finanțare, dar nu este singurul. Chiar dacă ai un scor FICO mic, poți obține în continuare credite online rapide, mai ales de la IFN-uri. Verifică periodic scorul tău FICO online, menține un comportament financiar responsabil și vei avea mai multe șanse la aprobarea unui credit.
Întrebări frecvente (FAQ) despre scorul FICO
Ce este scorul FICO?
Scorul FICO este un număr format din trei cifre (între 300 și 850) care indică gradul de risc al unei persoane ce solicită un credit. Practic, arată creditorilor (bănci, IFN-uri) probabilitatea ca tu să rambursezi la timp un împrumut. Este un indicator-cheie al sănătății tale financiare.
De ce este important scorul FICO?
Un scor FICO bun îți crește semnificativ șansele de a obține aprobarea pentru credite de nevoi personale, credite ipotecare, carduri de cumpărături sau credite online rapide. De asemenea, un scor mai mare îți poate aduce condiții de creditare mai avantajoase, cum ar fi dobânzi mai mici și comisioane reduse.
Care este un scor FICO bun în România?
Nu există o valoare fixă, dar, în general, un scor FICO peste 700 este considerat bun și îți oferă cele mai bune șanse de aprobare la majoritatea instituțiilor bancare. Cu cât scorul se apropie de 850, cu atât ești văzut ca un solicitant mai sigur din punct de vedere financiar.
Pot obține un credit dacă am un scor FICO mic?
Da, dar opțiunile pot fi mai limitate. În timp ce băncile tradiționale sunt mai stricte, Instituțiile Financiare Nebancare (IFN-urile) oferă adesea credite cu scor FICO mic sau chiar credite cu istoric negativ. Acestea pot veni însă cu dobânzi mai mari sau sume mai mici, fiind o soluție pentru credite urgente sau credite rapide.
Cum îmi pot verifica scorul FICO gratuit?
Poți să-ți verifici scorul bancar și, implicit, informațiile care stau la baza scorului FICO, creându-ți un cont pe site-ul oficial al Biroului de Credit din România, biroudecredit.ro. Odată ce ai cel puțin un credit în baza de date, vei putea accesa Raportul de Credit și vei vedea inclusiv explicațiile pentru diminuarea scorului, dacă este cazul. Această verificare scor FICO online nu afectează scorul tău.
Ce factori influențează cel mai mult scorul FICO?
Cei mai importanți trei factori, care influențează aproximativ 80% din scor, sunt:
- Istoricul de plată (35%): plata la timp a ratelor.
- Datoria curentă (30%): gradul de îndatorare.
- Durata conturilor de credit (15%): vechimea relației cu instituțiile de credit.
Concentrându-te pe acești factori, vei putea îmbunătăți scorul de credit cel mai eficient.
În cât timp crește scorul FICO?
Îmbunătățirea scorului FICO depinde de acțiunile tale financiare. Prin adoptarea unui comportament responsabil (plată la timp, reducerea datoriilor), scorul poate începe să crească în câteva luni, de obicei între 3 și 12 luni, în funcție de situația inițială și de modificările aduse.
Ce se întâmplă dacă aplic pentru mai multe credite deodată?
Solicitările dese de credite, în special într-un interval scurt de timp, pot avea un impact negativ asupra scorului FICO. Fiecare solicitare de credit rapid online sau credit IFN implică o interogare a Biroului de Credit, iar un număr mare de interogări poate fi interpretat ca un risc crescut de către creditori. Este recomandat să aplici doar pentru creditele de care ai cu adevărat nevoie.
Cum mă ajută un mix diversificat de credite?
Un mix de credit diversificat, adică o combinație de diferite tipuri de împrumuturi (cum ar fi un card de cumpărături, un credit de nevoi personale și un credit ipotecar, de exemplu), poate influența pozitiv scorul FICO. Acest lucru arată creditorilor că poți gestiona responsabil diverse tipuri de datorii.
Ce ar trebui să fac dacă banca mi-a refuzat un credit din cauza scorului FICO?
Dacă o bancă ți-a refuzat un credit din cauza unui scor FICO mic, poți lua în considerare alternativele. IFN-urile sunt adesea mai flexibile și pot oferi credite rapide online pe card sau împrumuturi urgente, chiar și cu un istoric mai puțin perfect. De asemenea, poți lucra la îmbunătățirea scorului tău FICO și să reîncerci aplicarea la o bancă după câteva luni.
