Biroul de Credit este o societate de drept privat, înființată în 2004 la inițiativa sectorului financiar-bancar românesc. Scopul său este administrarea unei baze de date în care participanții înregistrează informații despre activitatea de creditare a solicitanților, împrumutaților, codebitorilor și garanților. Datele sunt utilizate pentru evaluarea bonității, determinarea gradului de îndatorare și reducerea riscului de credit.
- Ce este Biroul de Credit și cum funcționează
- Ce informații apar în Biroul de Credit
- Când ești raportat la Biroul de Credit
- Cum faci o verificare la Biroul de Credit online
- Dacă figurezi în Biroul de Credit, mai poți obține un credit?
- Cât timp rămân datele în Biroul de Credit
- Ștergerea din Biroul de Credit: când este posibilă
- Întrebări frecvente despre Biroul de Credit
Ce este Biroul de Credit și cum funcționează
Principalul rol al Biroului de Credit este să ajute instituțiile financiare să evalueze capacitatea de rambursare și riscul asociat acordării unui credit pe baza informațiilor despre activitatea de creditare a solicitantului.
Biroul de Credit nu decide dacă o persoană primește sau nu un credit. El furnizează informațiile necesare analizei, iar decizia finală aparține băncii sau IFN-ului, potrivit propriilor criterii de eligibilitate și risc.
Printre principalele activități ale Biroului de Credit se numără:
- colectarea și prelucrarea datelor privind activitatea de creditare a persoanelor fizice;
- oferirea de informații necesare evaluării capacității de rambursare și determinării gradului de îndatorare;
- furnizarea de informații pentru evaluarea riscului de credit;
- furnizarea Raportului de Credit și, atunci când sunt îndeplinite condițiile, a FICO® Score de la Biroul de Credit.
Ce informații apar în Biroul de Credit?
Biroul de Credit nu conține doar informații despre persoanele care au avut întârzieri sau restanțe. Sunt prelucrate date despre persoanele fizice care solicită sau obțin un credit și despre modul în care produsele de creditare evoluează pe parcursul contractului.
Ce informații sunt prelucrate de Biroul de Credit
În cadrul Biroului de Credit sunt prelucrate informații despre persoanele fizice care doresc să obțină sau au obținut un credit. Principalele categorii de date sunt:
| Tip de informație | Exemple |
| Date de identificare | datele necesare identificării persoanei |
| Date despre angajator | informații referitoare la angajator |
| Produse de credit | credite solicitate sau acordate și informații despre acestea |
| Evenimente din derularea creditului | restructurare, refinanțare, dare în plată, cesiunea contractului sau a creanței |
| Relații cu alte credite | situațiile în care persoana este codebitor sau garant |
| Insolvență | informații privind deschiderea unei proceduri de insolvență |
| Interogări | numărul interogărilor efectuate de participanți |
Ce este Raportul de Credit?
Raportul de Credit este documentul rezultat din prelucrarea informațiilor transmise de participanți despre o persoană. Acesta conține, în principal, date de identificare și informații referitoare la conturile de credit și este utilizat de instituțiile financiare în analiza capacității de rambursare.
Ce legătură are scorul FICO cu Biroul de Credit?
FICO® Score de la Biroul de Credit este un punctaj cuprins între 300 și 850, calculat statistic pe baza informațiilor despre creditele înregistrate în sistem. Printre elementele luate în calcul se numără istoricul de plată, datoria curentă, durata conturilor de credit, cererile de noi credite, mixul de credit și vârsta persoanei. Influența acestor factori poate varia în funcție de informațiile înregistrate pentru fiecare persoană.
Scorul este un element suplimentar al analizei și nu decide singur dacă primești sau nu un credit. Pentru explicații detaliate despre calcul și interpretare, consultă ghidul Mobilo Credit despre scorul FICO.
Când ești raportat la Biroul de Credit?
Faptul că datele tale apar în Biroul de Credit nu înseamnă automat că ai fost „raportat negativ”. Sistemul conține informații despre activitatea de creditare, inclusiv despre creditele pentru care plățile sunt efectuate la timp.
În cazul unei restanțe, informațiile pot fi transmise către Biroul de Credit dacă întârzierea depășește 30 de zile calendaristice de la scadență. Înainte de transmiterea datelor despre restanță, persoana trebuie notificată cu cel puțin 15 zile calendaristice.
| Situație | Ce poate apărea în Biroul de Credit |
| Ai un credit și plătești la timp | informații despre credit și istoricul de plată |
| Ai o restanță raportabilă | informații despre întârziere și obligația restantă |
| Ești codebitor sau garant | relația ta cu produsul de credit respectiv |
| Creditul este refinanțat sau restructurat | evenimentul asociat contractului de credit |
| Un participant solicită Raportul de Credit | interogarea efectuată în sistem |
Ce înseamnă un istoric negativ în Biroul de Credit?
Un istoric negativ este asociat informațiilor care indică probleme în respectarea obligațiilor de plată, precum întârzierile sau restanțele. El trebuie diferențiat de simpla prezență în baza de date: poți figura în Biroul de Credit și fără să ai restanțe.
Cum faci o verificare la Biroul de Credit online?
Dacă vrei să vezi ce date sunt înregistrate despre tine, poți face o verificare la Biroul de Credit online prin portalul securizat al instituției. Documentul prin care primești informațiile prelucrate despre tine se numește Situația Înscrierii și poate conține inclusiv FICO® Score de la Biroul de Credit.
Cum îți creezi cont și faci înrolarea la Biroul de Credit
Pentru accesarea securizată a portalului trebuie să îți creezi un cont și să folosești un cod de înrolare. După înrolarea la Biroul de Credit, poți transmite online solicitarea pentru accesarea datelor tale.
Procesul presupune verificarea adresei de e-mail, introducerea codului de înrolare și completarea datelor personale necesare identificării. Codul de înrolare poate fi obținut prin SMS, de la o instituție financiară participantă sau, dacă este necesar, printr-o solicitare transmisă Biroului de Credit prin poștă sau curier.
Verificarea Biroului de Credit este gratuită?
Da. Verificarea propriilor date prin exercitarea dreptului de acces este gratuită. Poți solicita Situația Înscrierii direct prin portalul Biroului de Credit, printr-un participant sau prin poștă. Pentru cererile vădit nefondate sau excesive se aplică excepțiile prevăzute de GDPR.
Interogarea proprie influențează scorul FICO?
Verificarea propriilor date prin contul Biroului de Credit nu reprezintă o solicitare de credit. În calculul FICO, „cererea de noi credite” ia în considerare numărul de interogări efectuate de participanți și creditele acordate în ultimele 6 luni.
Dacă figurezi în Biroul de Credit, mai poți obține un credit?
Banca sau IFN-ul are în vedere mai multe aspecte atunci când acordă un credit: vechimea restanței, suma restantă, frecvența restanțelor (dacă sunt ocazionale sau au devenit un obicei), situația financiară actuală și celelalte criterii de eligibilitate stabilite de instituție. În urma analizei acestor aspecte, instituția financiară decide dacă să aprobe sau nu cererea de credit.
Simplul fapt că figurezi în Biroul de Credit nu înseamnă automat că o nouă cerere va fi respinsă. Dacă există restanțe sau alte informații negative, impactul lor asupra deciziei depinde de situația concretă și de criteriile fiecărui creditor.
În cazul Mobilo Credit, analiza unei solicitări ia în calcul informațiile disponibile despre client, inclusiv date din Biroul de Credit, veniturile, gradul de îndatorare și rezultatul propriului proces de scoring și eligibilitate.
Cât timp rămân datele în Biroul de Credit?
În general, datele sunt păstrate în Biroul de Credit timp de 4 ani de la data actualizării. Acest lucru este valabil inclusiv pentru o restanță care a fost ulterior achitată: plata datoriei actualizează situația, dar informația nu este eliminată imediat.
Există și o perioadă diferită pentru anumite cereri de credit: datele solicitanților care au renunțat la cerere sau cărora nu li s-a acordat creditul sunt păstrate timp de 6 luni.
Ștergerea din Biroul de Credit: când este posibilă?
Datele înregistrate la Biroul de Credit sunt șterse automat atunci când expiră perioada de stocare. Ștergerea înainte de expirarea acestei perioade poate fi solicitată dacă datele au fost prelucrate cu nerespectarea prevederilor legale sau dacă există o altă obligație legală de eliminare a lor.
Dacă observi date greșite sau neactualizate, poți solicita rectificarea lor participantului care le-a înregistrat. Biroul de Credit nu poate modifica din proprie inițiativă informațiile transmise de bancă sau IFN.
Cât costă ștergerea din Biroul de Credit?
Solicitarea de ștergere este gratuită atunci când există un motiv legal care justifică eliminarea datelor. Nu este necesar să plătești o firmă specializată, iar plata unui astfel de serviciu nu garantează ștergerea informațiilor din Biroul de Credit.
Cât durează ștergerea din Biroul de Credit?
Dacă perioada de stocare a expirat, datele sunt șterse automat. Dacă depui o cerere de ștergere, participantul verifică dacă aceasta este întemeiată și, dacă o aprobă, șterge datele fără întârzieri nejustificate. Conform GDPR, trebuie să primești un răspuns privind soluționarea cererii în cel mult o lună de la înregistrare; în cazuri complexe, termenul poate fi prelungit cu încă două luni.
Biroul de Credit este o sursă importantă de informații pentru instituțiile financiare, dar nu decide dacă primești sau nu un credit. Pentru tine, verificarea datelor înainte de a solicita o nouă finanțare este utilă atât pentru a-ți cunoaște istoricul, cât și pentru a identifica eventuale informații care trebuie rectificate.
Sursa foto: Shutterstock
Întrebări frecvente despre Biroul de Credit
Ce este Biroul de Credit?
Biroul de Credit este o societate de drept privat care administrează o bază de date cu informații despre activitatea de creditare a persoanelor fizice. Datele sunt folosite de participanți pentru evaluarea bonității și a riscului de credit.
Cum fac o verificare la Biroul de Credit online?
Poți face verificarea online prin crearea unui cont pe portalul securizat al Biroului de Credit și solicitarea Situației Înscrierii, document care conține datele personale prelucrate despre tine în sistem.
Cum îmi creez cont și fac înrolarea la Biroul de Credit?
Pentru accesul securizat este necesară crearea unui cont și utilizarea unui cod de înrolare. Procesul include verificarea adresei de e-mail, introducerea codului și completarea datelor personale necesare identificării. Codul poate fi obținut prin SMS, printr-un participant sau, dacă este necesar, prin poștă ori curier.
Verificarea la Biroul de Credit este gratuită?
Da. Verificarea propriilor date este gratuită atunci când îți exerciți dreptul de acces. Poți solicita informațiile direct prin portalul Biroului de Credit, printr-un participant sau prin poștă.
Când ești raportat la Biroul de Credit pentru o restanță?
Informațiile despre o restanță pot fi transmise dacă întârzierea depășește 30 de zile calendaristice de la scadență. Înainte de transmitere trebuie să fii notificat cu cel puțin 15 zile calendaristice.
Dacă figurez în Biroul de Credit, mai pot lua un credit?
Da, este posibil. Simplul fapt că figurezi în Biroul de Credit nu înseamnă automat că ai un istoric negativ sau că solicitarea va fi respinsă. Creditorul analizează informațiile din raport împreună cu situația financiară actuală și propriile criterii.
Cât timp rămâi în Biroul de Credit?
În general, datele sunt păstrate timp de 4 ani de la data actualizării. Datele aferente unei cereri la care solicitantul a renunțat sau pentru care creditul nu a fost acordat sunt păstrate timp de 6 luni.
Cât costă ștergerea din Biroul de Credit?
Solicitarea de ștergere este gratuită dacă există un motiv legal care justifică eliminarea datelor. Nu este necesar să plătești o firmă specializată, iar un astfel de serviciu nu poate garanta ștergerea informațiilor.
Verificarea proprie la Biroul de Credit afectează scorul FICO?
Verificarea propriilor date prin portal nu reprezintă o cerere de credit. În componenta FICO privind creditele noi sunt luate în calcul interogările efectuate de participanți și creditele acordate în ultimele 6 luni.
Ce fac dacă informațiile din Biroul de Credit sunt greșite?
Poți solicita rectificarea datelor participantului care le-a înregistrat. Solicitarea poate fi inițiată și prin aplicația pusă la dispoziție de Biroul de Credit, iar participantul verifică exactitatea informațiilor și decide asupra rectificării.
