Bonitatea explicată simplu: cum știu băncile și IFN-urile dacă poți lua un credit

Ai nevoie de un credit, fie că este vorba despre o sumă mică pentru cheltuieli neprevăzute, o finanțare pentru o investiție personală sau un împrumut ipotecar? Te-ai întrebat vreodată ce se întâmplă, de fapt, după ce apeși butonul „Aplică acum” pentru un credit? Nu este magie și nu este un simplu joc de noroc. În spatele fiecărei aprobări sau respingeri stă un proces esențial numit analiza de bonitate. Acest termen arată capacitatea ta de a returna banii împrumutați, este promisiunea ta financiară, tradusă în cifre și comportament.

Această analiză te ajută și pe tine, nu doar instituția. De ce? Pentru că o decizie de creditare responsabilă previne supraîndatorarea și te protejează de situații financiare dificile. Înțelegerea bonității financiare este primul pas către o relație sănătoasă și durabilă cu banii tăi și cu instituțiile care îi oferă. În rândurile ce urmează, vom descompune conceptul de bonitate în elemente simple, explicând ce verifică băncile și Instituțiile Financiare Nebancare (IFN), cum diferă abordările lor și, mai ales, cum poți să-ți îmbunătățești bonitatea pentru a obține finanțarea de care ai nevoie.

Cuprins:

• Ce înseamnă bonitatea - explicată pe înțelesul tuturor

• Cum analizează băncile și IFN-urile bonitatea? 

• Ce verifică o instituție financiară când analizează bonitatea

• Cum diferă evaluarea bonității la un IFN față de o bancă

• Cum poți afla din timp ce bonitate ai - ghid pentru clienți

• Greșeli frecvente care afectează bonitatea și cum le eviți

• Cum îți poți îmbunătăți bonitatea înainte de a aplica pentru un credit

Ce înseamnă bonitatea - explicată pe înțelesul tuturor

Când auzi cuvântul bonitate, probabil te gândești la ceva complex, specific limbajului bancar. Uită de acest limbaj. Pentru tine, clientul, bonitatea se traduce astfel: capacitatea ta financiară de a rambursa integral și la timp suma împrumutată (principal + dobândă), fără ca plata ratelor să devină o povară sau să îți pună în pericol cheltuielile lunare esențiale (mâncare, utilități, chirie etc.).

Imaginează-ți că vrei să împrumuți o sumă de la un prieten. Înainte să ți-o dea, el se va gândi: "Oare X are bani să-mi dea înapoi? Are un job stabil? Cheltuiește prea mult?". Exact asta face și o instituție financiară, dar la o scară mult mai mare și folosind instrumente complexe. Scorul tău de bonitate este, de fapt, "încrederea" pe care o inspiri că vei rambursa datoria.

Dacă ai primit aprobare pentru un credit, înseamnă că instituția financiară (fie bancă, fie IFN) este de părere că ești un client de încredere, cu bonitate solidă.

Bonitate - definiția tehnică

Din punct de vedere tehnic, bonitatea financiară reprezintă rezultatul unei analize de bonitate complexe, realizată de instituțiile financiare pentru a evalua riscul de neplată asociat unui solicitant de credit. Această analiză ia în considerare mai mulți factori, de la istoricul tău financiar (cum ai gestionat datoriile anterioare) până la situația ta curentă (venituri, cheltuieli, alte obligații).

Acest proces nu se limitează doar la verificarea salariului, ci include trei piloni principali:

1. Analiza financiară: cât câștigi, cât plătești deja și cât îți rămâne.
2. Analiza comportamentală: cum ți-ai achitat datoriile în trecut (istoricul de creditare).
3. Analiza de risc: stabilitatea locului de muncă, vârsta și probabilitatea generală de neplată.

Toți acești parametri formează bonitatea financiară, o hartă detaliată a sănătății tale economice. O bonitate bancară sau nebancară solidă este o garanție a unei relații financiare reciproc avantajoase.

Cum analizează băncile și IFN-urile bonitatea? 

Deși percepția generală este că băncile și IFN-urile joacă în ligi diferite, ambele tipuri de instituții funcționează în conformitate cu OUG 50/2010 (privind transparența și protecția consumatorului) și cu reglementările Băncii Naționale a României (BNR) referitoare la creditare și grad de îndatorare. Atât băncile, cât și IFN-urile efectuează o analiză de bonitate pentru fiecare solicitant de credit. Ambele au același scop: să determine capacitatea și intenția clientului de a rambursa împrumutul. Totuși, există diferențe în abordare și în flexibilitatea criteriilor.

Ce au în comun?

Atât băncile, cât și IFN-urile sunt obligate să-ți evalueze bonitatea folosind aceiași indicatori de bonitate principali:

• verificarea solicitantului la Biroul de Credit
• calculul gradului de îndatorare
• verificarea veniturilor.

Cum se diferențiază între ele?

Percepția generală este că IFN-urile sunt „mai permisive” sau „mai puțin stricte” decât băncile. Această percepție are un sâmbure de adevăr, dar necesită o explicație nuanțată. Diferența majoră nu este în ce verifică, ci în modul în care interpretează datele și în tipurile de venituri pe care le acceptă.

Instituțiile Financiare Nebancare sunt, de fapt, axate pe accesibilitate și viteză, nu pe lipsă de risc. Băncile oferă, în general, credite cu valori mari și pe termen lung (ipotecare, de nevoi personale cu sume mari), care implică riscuri pe măsură și, implicit, o bonitate bancară ireproșabilă. IFN-urile, pe de altă parte, se specializează adesea pe credite de valori mai mici și pe termen scurt (credit rapid cu buletinul, credit până la salariu). Riscul per credit este mai mic, permițând o evaluare mai rapidă. Aceste produse de creditare sunt mai ușor de gestionat de către consumator, ceea ce face ca pragul de bonitate a clientului să poată fi ajustat.

 IFN-urile își asumă riscuri calculate, dar compensează adesea prin dobânzi mai mari pentru a acoperi acel risc suplimentar. Scopul este de a oferi acces la finanțare unui segment mai larg de populație, care, din diverse motive, nu îndeplinește criteriile stricte ale băncilor. Prin urmare, analiza de bonitate la un IFN este adaptată produselor sale, fiind mai rapidă și mai orientată spre nevoile imediate ale clientului.

Ce verifică o instituție financiară când analizează bonitatea

Pentru a stabili bonitatea financiară a unui client, instituția analizează mai mulți factori. Acești indicatori de bonitate sunt esențiali pentru decizia finală.

Veniturile și stabilitatea lor

Acesta este cel mai important indicator. Instituția trebuie să se asigure că ai o sursă de venit constantă, deoarece aceasta este sursa de rambursare a creditului.

Tipuri de venituri acceptate:

• Salarii: acesta este principalul tip de venit. Se verifică stabilitatea angajării, vechimea în muncă (majoritatea băncilor cer minimum 3-6 luni la actualul angajator; unele IFN-uri pot fi mai flexibile, cerând chiar și 1-3 luni sau o dovadă a continuității veniturilor).
• Pensii: venit stabil, de obicei bine cotat.
• Venituri din activități independente (PFA, PFI, profesii liberale): necesită, de regulă, dovezi pe o perioadă mai lungă (minim 1-2 ani fiscali) pentru a demonstra stabilitate.
• Venituri din chirii, dividente, drepturi de autor: de asemenea, necesită documente justificative pe o perioadă extinsă.
• Diurne, bonuri de masă: unele IFN-uri le pot lua în considerare într-o proporție mai mică.
• Indemnizații (creștere copil, șomaj), ajutor social: rareori acceptate de bănci, dar anumite IFN-uri pot oferi produse dedicate.

De ce stabilitatea contează

Nu este vorba doar despre suma netă, ci despre predictibilitatea ei. Un venit stabil protejează clientul de dificultăți neașteptate. IFN-urile pot fi mai permisive în ceea ce privește vechimea la locul de muncă (acceptând o vechime mai mică decât cele 12 luni standard cerute de bănci), dar tot cer o dovadă a continuității.

Gradul de îndatorare

Gradul de îndatorare este raportul dintre totalul plăților lunare (rate la credite + carduri + noul credit solicitat) și venitul tău lunar net.

• Calcul simplificat: dacă ai un venit lunar net de 4.000 de lei și rate de 1.000 de lei, gradul tău de îndatorare este de 25%.
• Limita legală: BNR impune limite stricte, de obicei, de maximum 40% pentru creditele în lei (limita scade pentru veniturile sub media pe economie). 

Limitele pot diferi ușor între bănci și IFN-uri, dar toate aceste instituții respectă cadrul BNR. IFN-urile pot avea limite ușor mai ridicate decât băncile sau pot aplica metodologii diferite de calcul, care permit o flexibilitate mai mare pentru a include diverse tipuri de venituri sau a se adapta la specificul creditelor pe termen scurt. Chiar și așa, depășirea unui anumit prag este un semnal de alarmă pentru orice instituție financiară.

Istoricul de creditare

Acest lucru se verifică prin raportul de la Biroul de Credit. Acesta oferă o imagine clară a comportamentului tău financiar anterior.

• Scorul de credit (scorul FICO): este un punctaj între 300 și 850, care arată probabilitatea ca tu să plătești ratele la timp. Un scor mai ridicat înseamnă bonitate mai mare.
• Restanțe vs întârzieri minore: toate instituțiile analizează întârzierile. Băncile resping adesea dosarele dacă întârzierile sunt de peste 30 de zile. Multe IFN-uri pot avea o flexibilitate mai mare pentru restanțele mai vechi sau cele care au fost deja achitate (deși o analiză temeinică este mereu efectuată).

⏩ Vrei să înțelegi mai bine scorul tău FICO și ce impact are asupra creditelor? Citește ghidul nostru complet despre scorul FICO și află cum poți să ți-l îmbunătățești, cum să îți gestionezi mai eficient finanțele și să fii pregătit pentru următorul credit cu Mobilo Credit. Verifică-ți scorul azi!

Alte criterii secundare

Pentru a evalua complet bonitatea clientului, se analizează:

• Cheltuielile: deși nu sunt vizibile direct în Biroul de Credit, cheltuielile declarate sau estimate (cu întreținerea, chiria) afectează venitul disponibil.
• Vârsta: vârsta minimă și cea maximă (la data scadenței finale a creditului) pot fi criterii eliminatorii.

Cum diferă evaluarea bonității la un IFN față de o bancă

În timp ce bonitatea bancară se bazează adesea pe procese rigide și criterii standardizate, IFN-urile vin cu o abordare mult mai dinamică, adaptată realităților financiare rapide.

Situații în care un IFN poate aproba un credit respins de o bancă

1. Istoricul negativ minor: ai avut o restanță de 15 zile, achitată acum 10 luni. Banca te-a respins. IFN-ul poate aproba.
2. Vechime redusă la muncă: ești angajat de 4 luni. Banca te respinge pentru că cere 12 luni ca vechime minimă. IFN-ul poate accepta, dacă acel contract de muncă este încheiat pe perioadă nedeterminată.
3. Nu ai un istoric de creditare extins (nu ai mai avut credite, deci nu ai un scor FICO mare), ceea ce te face "invizibil" pentru bănci.
4. Ai un venit stabil, dar dintr-o sursă neconvențională (ex: diurne mari, venituri din activități sezoniere bine documentate) care nu este pe deplin recunoscută de bănci.
5. Ai nevoie de o sumă mică, rapid, iar procesul bancar ar fi prea lent și birocratic.

Flexibilitate nu înseamnă lipsă de responsabilitate. La Mobilo Credit, nu privim analiza de bonitate doar ca pe o măsură de protecție pentru noi. O vedem ca pe un instrument esențial de protecție pentru tine. Dacă îți cunoști bonitatea, poți lua decizii financiare informate, poți evita supraîndatorarea și poți gestiona banii într-un mod relaxat și sustenabil. Obiectivul nostru este să îți oferim creditul de care ai nevoie, dar numai în condițiile în care știm că îl poți rambursa fără a-ți afecta echilibrul vieții de zi cu zi. Aici intervine responsabilitatea financiară: transparența din partea noastră și înțelegerea deplină din partea ta. 

Cum poți afla din timp ce bonitate ai - ghid pentru clienți

Nu aștepta ca instituția financiară să îți comunice care este bonitatea ta. Fii proactiv!

Verifică raportul de credit și scorul FICO

Raportul de credit este cel mai important factor în analiza bonității tale financiare. Cel mai simplu mod este să accesezi site-ul Biroului de Credit (biroudecredit.ro). Acolo îți poți crea un cont și solicita, o dată pe an, un raport gratuit care detaliază toate creditele tale (active și închise), istoricul plăților, întârzierile și numărul de interogări. De asemenea, acolo vei găsi scorul tău FICO. Acest raport îți oferă o imagine clară a bonității tale din perspectiva instituțiilor financiare. Poți obține un extras de la Biroul de Credit gratuit o dată pe an. Analizează-l și vezi dacă există restanțe active sau întârzieri.

Cum îți calculezi gradul de îndatorare

Calcularea gradului de îndatorare are la bază o formulă simplă:

• Pasul 1: calculează venitul net lunar, respectiv suma tuturor veniturilor tale stabile (salariu, pensie, chirii).
• Pasul 2: calculează datoriile lunare, respectiv toate ratele active la credite și carduri de credit.
• Pasul 3: aplică formula (datorii lunare / venit net lunar) x 100.
• Regula de aur: încearcă să menții gradul de îndatorare sub 30%. Dacă ești aproape de 40%, șansele de a fi bonitat favorabil sunt scăzute.

Cum îți evaluezi veniturile și cheltuielile reale

Fă o listă onestă cu toate cheltuielile lunare fixe (chirie, utilități, abonamente) și variabile (mâncare, transport). Dacă bugetul tău disponibil rămas este foarte mic, chiar dacă gradul de îndatorare este sub 40%, vei avea dificultăți cu rambursarea. Fii realist!

Greșeli frecvente care afectează bonitatea și cum le eviți

Chiar și clienții cu venituri mari pot avea bonitatea scăzută, din cauza unor greșeli simple. Descoperă în continuare care sunt cele mai frecvente.

Solicitări multiple de creditare în același timp

Fiecare solicitare pentru un credit generează o interogare la Biroul de Credit. Prea multe interogări într-o perioadă scurtă de timp semnalează disperare financiară și scad scorul FICO.

Cum eviți: Informează-te bine înainte, alege 1-2 instituții care se potrivesc profilului tău și aplică doar la acelea. Așteaptă cel puțin 3 luni înainte de a face o nouă cerere, dacă prima a fost respinsă.

Folosirea excesivă a cardului de credit

Un card de credit folosit constant la limită (utilizare de peste 70% din limita disponibilă) afectează negativ scorul, chiar dacă plățile sunt făcute la timp.

Cum eviți: Încearcă să menții utilizarea cardurilor de credit sub 30% din limita disponibilă. Plătește integral datoria lunar, dacă este posibil.

Restanțe mici ignorate

O întârziere de 10 zile la o rată mică sau la un abonament la telefon este raportată și scade bonitatea, fiind vizibilă în bonitatea bancară și în cea a IFN-urilor.

Cum eviți: Setează-ți alerte de plată, utilizează funcția de debit direct sau plătește-ți facturile imediat ce le primești. Disciplina este cheia.

Lipsa unui istoric de creditare

Dacă nu ai avut niciodată un credit sau un card, instituțiile nu au date pe care să le analizeze. Nu este vorba despre o bonitate mică, dar este o bonitate "neutră" care poate încetini aprobarea.

Cum eviți: Construiește un istoric de creditare pozitiv cu pași mici. Un card de cumpărături folosit responsabil (și plătit la timp), un credit pentru bunuri de valoare mică rambursat integral, poate fi un început excelent pentru a-ți demonstra bonitatea.

Cum îți poți îmbunătăți bonitatea înainte de a aplica pentru un credit

Dacă ai nevoie de o decizie pozitivă, ia măsuri corective înainte de a aplica pentru un credit:

• Redu datoriile: achită soldurile cardurilor de credit și închide liniile de credit pe care nu le folosești.
• Consolidează datoriile: dacă ai mai multe credite mici cu dobânzi mari, poți explora opțiunea unei refinanțări sau a unui credit de consolidare. Acesta îți transformă mai multe datorii într-una singură, cu o rată lunară, de obicei, mai mică și o dobândă mai avantajoasă. Asigură-te că noua rată este suportabilă.
• Achită la timp: setează alerte sau optează pentru funcția de debit direct, pentru a nu avea restanțe. 
• Explorează opțiuni de creștere a veniturilor: un al doilea job, ore suplimentare, un venit din hobbyuri, investiții inteligente. Un venit mai mare îți îmbunătățește gradul de îndatorare, chiar și cu aceleași datorii.
• Redu cheltuielile fixe: analizează-ți bugetul și identifică acele cheltuieli pe care le poți reduce sau elimina. Un buget mai flexibil arată că ești capabil să faci față unor cheltuieli neprevăzute, fără a afecta plata ratelor.
• Compensează: dacă ai un venit bun, dar istoricul este slab, așteaptă 6-12 luni după ce ai rezolvat problema. Comportamentul recent contează cel mai mult.
• Construiește un istoric (dacă lipsește): poți obține un card de credit cu o limită mică și să îl folosești responsabil timp de câteva luni. De asemenea, evită să închizi conturile de credit vechi, cu un istoric bun. Acestea pot contribui pozitiv la istoricul de creditare.
• Verifică raportul de credit pentru erori: uneori, pot apărea erori în raportul tău de la Biroul de Credit. Verifică-l periodic și contestă orice informație incorectă care ți-ar putea afecta bonitatea.

Avantajele unui raport de credit „curat” sunt evidente: dobânzi mai mici, limite mai mari și aprobare rapidă.

⏩ Dacă ai nevoie de ajutor în înțelegerea bonității tale, specialiștii Mobilo Credit te pot ghida gratuit în evaluarea situației financiare. Nu ezita să ne contactezi!

De ce analiza bonității te ajută pe termen lung

Analiza bonității financiare nu este un obstacol și nici un factor care încearcă să-ți complice viața. Din contră, sistemul a fost creat pentru a te proteja și pentru a preveni situațiile financiare riscante. În momentul în care o solicitare de credit este respinsă, mesajul real din spate este: „Stop! În acest moment ai deja prea multe responsabilități financiare.” Această avertizare timpurie te poate feri de supraîndatorare și de dificultăți greu de gestionat mai târziu.

În plus, întregul proces te ajută să îți privești bugetul cu mai multă atenție. Evaluarea veniturilor, verificarea cheltuielilor și analiza angajamentelor financiare curente devin un exercițiu util pentru a înțelege unde te situezi și ce schimbări poți face pentru a-ți îmbunătăți stabilitatea financiară. De multe ori, pregătirea dosarului de credit îi ajută pe oameni să observe cheltuieli inutile, să își prioritizeze nevoile și să ia decizii mai sănătoase pe termen lung.

Nu în ultimul rând, analiza bonității contribuie la o relație corectă și transparentă între tine și instituțiile financiare. Știi exact ce poți obține, care sunt limitele tale și cum îți poți planifica viitoarele împrumuturi într-un mod responsabil. Pe termen lung, acest proces îți poate oferi mai multă predictibilitate, siguranță și încredere în modul în care îți gestionezi finanțele.

Atunci când înțelegi ce este bonitatea, cum se face analiza de bonitate și care sunt indicatorii de bonitate esențiali, ești mult mai bine pregătit pentru a naviga în lumea financiară și preiei controlul. Fii proactiv, lucrează la bonitatea financiară și vei descoperi că ușile spre finanțare ți se vor deschide cu mai multă ușurință.

Sursa foto: Freepik.com

Întrebări Frecvente (FAQ) despre bonitate

Ce înseamnă exact "bonitate" în contextul creditelor?

Bonitatea reprezintă capacitatea ta de a rambursa un credit, evaluată de instituțiile financiare. Este o măsură a încrederii pe care o inspiri că-ți vei îndeplini obligațiile financiare la timp.

Cum se calculează gradul meu de îndatorare și de ce este important?

Gradul de îndatorare se calculează împărțind suma totală a ratelor tale lunare la venitul tău net lunar și înmulțind cu 100. Este un indicator de bonitate esențial, deoarece arată cât din venitul tău este deja angajat către datorii, influențând capacitatea ta de a prelua o nouă rată.

O singură restanță la o factură veche îmi afectează bonitatea?

Da, orice întârziere la plată, chiar și pentru sume mici, este înregistrată la Biroul de Credit și poate afecta bonitatea financiară și scorul FICO. Este esențial să plătești toate obligațiile la timp.

Ce este scorul FICO și cum se leagă de bonitate?

Scorul FICO este un număr de trei cifre care sintetizează informațiile din raportul tău de credit. Este un indicator de bonitate cheie, un scor FICO mare indicând o bonitate a clientului solidă și un risc scăzut pentru creditori.

De ce un IFN ar aproba un credit pe care o bancă l-a refuzat?

IFN-urile pot fi mai flexibile în analiza de bonitate, acceptând o gamă mai largă de venituri sau având o toleranță mai mare pentru un istoric de credit mai puțin perfect. Ele se concentrează adesea pe produse de creditare de sume mici și pe termen scurt, unde riscul este diferit.

Cum pot să-mi îmbunătățesc bonitatea înainte de a aplica pentru un credit?

Modalități eficiente includ reducerea datoriilor existente, plata la timp a tuturor obligațiilor, creșterea veniturilor, reducerea cheltuielilor și verificarea periodică a raportului de credit pentru erori.

Dacă nu am avut niciodată un credit, am o bonitate bună?

Nu neapărat. Lipsa unui istoric de creditare poate fi un dezavantaj, pentru că instituțiile financiare nu au date despre cum îți gestionezi obligațiile. Totuși, cu venituri stabile sau garanții suplimentare, poți obține un credit și îți vei construi treptat un istoric pozitiv.