Atunci când aplici pentru un credit, venitul nu este singurul element luat în calcul. Un alt indicator important este gradul de îndatorare, care arată cât din venitul tău lunar este deja alocat ratelor și altor obligații financiare.
Această cifră, exprimată procentual, este unul dintre cei mai importanți factori în decizia de creditare. Din păcate, mulți solicitanți nu cunosc limita legală impusă de Banca Națională a României (BNR) sau nu știu cum să-și calculeze corect acest indicator înainte de a solicita un credit. Rezultatul se traduce adesea în timp pierdut și frustrare.
Pe scurt:
- gradul de îndatorare se calculează raportând obligațiile lunare la veniturile nete eligibile;
- limita generală a gradului total de îndatorare este de 40%;
- pentru anumite situații există limite sau excepții diferite;
- un grad de îndatorare mai mic înseamnă că o parte mai redusă din venit este deja alocată ratelor.
Cuprins:
- Ce este gradul de îndatorare?
- Care este gradul maxim de îndatorare în România?
- Cum se calculează gradul de îndatorare: formulă și exemple
- Care sunt factorii care influențează gradul de îndatorare și aprobarea creditului
- Cum să reduci un grad mare de îndatorare
Ce este gradul de îndatorare?
Gradul de îndatorare reprezintă procentul din venitul tău lunar net pe care îl folosești pentru plata tuturor obligațiilor financiare lunare (rate la credite, leasing, carduri de credit, etc.). Practic, este o imagine a sănătății tale financiare, care îi arată creditorului – o bancă sau o instituție financiară nebancară (IFN), așa cum este Mobilo Credit – dacă bugetul tău poate susține o nouă datorie pe lângă cele existente.
De ce este atât de important pentru creditori gradul de îndatorare?
Pentru o instituție financiară, un grad de îndatorare redus indică un risc scăzut. Înseamnă că ai suficient spațiu în bugetul tău lunar pentru a acoperi o nouă obligație financiară lunară, chiar și în cazul unor cheltuieli neprevăzute. Pe de altă parte, un grad de îndatorare ridicat semnalează un risc crescut de supraîndatorare și, implicit, de neplată. De aceea, acest indicator este un filtru esențial în procesul de analiză și aprobare a unei cereri de credit.
Care este gradul maxim de îndatorare în România?
Pentru a proteja consumatorii de supraîndatorare și pentru a menține stabilitatea sistemului financiar, Banca Națională a României (BNR) a stabilit limite pentru gradul total de îndatorare prin Regulamentul BNR nr. 17/2012 privind unele condiții de creditare, cu modificările ulterioare.
Pragul standard este de 40% din venitul net lunar
Ca regulă generală, gradul total de îndatorare nu poate depăși 40% din veniturile nete luate în calcul. Așadar, obligațiile lunare aferente creditelor existente și noului credit solicitat sunt raportate la veniturile nete eligibile pentru a stabili dacă te încadrezi în această limită.
| Situație | Grad maxim / regulă |
| Regula generală | 40% |
| Primul credit pentru investiții imobiliare destinat achiziției unei locuințe, în condițiile prevăzute de regulament | 45% |
| Credite în valută pentru persoane neacoperite natural la riscul valutar | 20% |
| Primul credit pentru investiții imobiliare în valută, în condițiile prevăzute de regulament | 25% |
| Anumite credite acordate peste limitele standard | Maximum 15% din volumul eligibil stabilit conform regulamentului |
În cazul ultimei situații, limita de 15% se raportează la media aritmetică a volumelor trimestriale ale creditelor acordate în ultimele patru trimestre anterioare și se aplică în condițiile stabilite de BNR. Această excepție ține de politica și portofoliul creditorului și nu înseamnă că un solicitant poate depăși automat limita standard.
Este important de înțeles că aceste limite nu garantează aprobarea unui credit. O instituție financiară poate aplica propriile criterii interne de risc și poate stabili condiții mai stricte, în funcție de profilul solicitantului și de tipul finanțării.
Cum se calculează gradul de îndatorare: formulă și exemple
Calculul este relativ simplu și îl poți face și înainte de a depune o cerere de credit. Poți folosi un calculator de grad de îndatorare online, dar este important să înțelegi ce venituri și obligații trebuie introduse în calcul.
Formula standard este următoarea:
Grad de îndatorare (%) = (total datorii lunare/ total venituri lunare nete) x 100
În continuare vom detalia fiecare componentă:
- Ce venituri se iau în calcul?
Creditorii iau în considerare veniturile pe care le consideră eligibile și care pot fi verificate prin informațiile și documentele disponibile. În funcție de situație și de criteriile instituției financiare, acestea pot include:
- Salarii din contracte de muncă pe perioadă nedeterminată și determinată, în anumite condiții
- Pensii
- Dividende (limitări și condiții suplimentare)
- Venituri din chirii declarate, în condițiile stabilite de creditor
- Drepturi de autor
- Venituri din profesii liberale (PFA, PFI etc.), analizate în funcție de veniturile declarate și de criteriile instituției financiare
- Alte indemnizații cu caracter permanent (de creștere a copilului etc.)
Veniturile variabile, cum ar fi bonusurile sau comisioanele, pot fi analizate în funcție de istoricul și caracterul lor recurent, conform criteriilor creditorului.
- Ce credite și obligații se includ în calcul?
Aici trebuie să fii foarte atent și să incluzi toate datoriile lunare:
- Ratele la creditele de nevoi personale sau imobiliare existente
- Ratele la leasingul auto
- Cardurile de credit: chiar dacă nu folosești integral limita disponibilă, creditorul ia în calcul o obligație lunară. Pentru facilitățile de creditare de tip revolving, suma luată în calcul nu poate fi mai mică de 3% din plafonul acordat, iar valoarea concretă este stabilită de creditor prin propriile reglementări.
- Overdraft (descoperire de cont), linie de credit: similar cardului de credit, se ia în calcul o anumită sumă, de obicei un procent din limita aprobată, dar nu mai puțin de 3%
- Obligația lunară de plată pentru creditul pe care vrei să îl obții.
Exemple practice de calcul al gradului de îndatorare
Scenariul 1: O singură persoană
Andrei are un salariu net de 4.500 de lei. Are un card de credit cu o limită de 3.000 de lei și dorește un credit de nevoi personale cu o rată lunară de 500 de lei.
- Calcul venit net: 4.500 lei
- Calcul datorii lunare:
- Card de credit: minim 3% din 3.000 lei = 90 lei
- Rata noului credit: 500 lei
- Total datorii: 90 + 500 = 590 lei
- Calcul grad de îndatorare:
- (590 lei/ 4.500 lei) x 100 = 13,11%
Concluzie: în acest exemplu, gradul de îndatorare este de 13,11%, sub limita generală de 40%.
Scenariul 2: O familie
Maria și Dan Popescu solicită împreună un credit. Maria are un venit net de 5.000 de lei, iar Dan, de 4.000 de lei. Ei mai plătesc o rată de 800 de lei la un credit auto și au un card de credit cu o limită de 10.000 de lei, iar banca la care aplică ia în considerare 5% din limită. Rata pentru noul credit ar fi de 1.200 de lei.
- Calcul venit net total: 5.000 + 4.000 = 9.000 lei
- Calcul datorii lunare:
- Rata auto: 800 lei
- Card de credit: 5% din 10.000 lei = 500 lei
- Rata noului credit: 1.200 lei
- Total datorii: 800 + 500 + 1.200 = 2.500 lei
- Calcul grad de îndatorare:
- (2.500 lei / 9.000 lei) x 100 = 27,77%
Concluzie: gradul de îndatorare rezultat este de 27,77%, sub limita generală de 40%.
| Venit net lunar | Obligații lunare | Grad de îndatorare |
| 5.000 lei | 1.000 lei | 20% |
| 5.000 lei | 1.500 lei | 30% |
| 5.000 lei | 2.000 lei | 40% |
| 5.000 lei | 3.000 lei | 60% |
Un grad de îndatorare de 60% înseamnă, de exemplu, că la un venit net de 5.000 de lei, 3.000 de lei sunt reprezentați de obligațiile lunare luate în calcul. Acest nivel este peste limita generală de 40%.
Care sunt factorii care influențează gradul de îndatorare și aprobarea creditului
Deși formula este matematică, alți factori pot influența decizia finală a creditorului:
- Tipul de credit: un credit ipotecar pe 30 de ani va avea o rată lunară mai mică decât un credit de nevoi personale de aceeași valoare, dar pe 5 ani. Astfel, un credit pe termen mai lung poate reprezenta o pondere mai mică din venitul lunar și poate conduce la un grad de îndatorare mai redus.
- Venituri multiple sau instabile: dacă ai venituri din surse variate (salariu, chirii, PFA), toate trebuie să fie declarate și recurente pentru a fi luate în calcul. Veniturile ocazionale (bonusuri de performanță unice) s-ar putea să nu fie considerate eligibile de toți creditorii.
- Calitatea de girant: obligațiile asociate unui credit pentru care ai calitatea de girant pot influența analiza capacității tale de rambursare, în funcție de situație și de criteriile creditorului.
- Istoricul de credit: aici intervine scorul de la Biroul de Credit. Gradul de îndatorare arată dacă îți permiți să plătești, în timp ce scorul FICO arată cât de probabil este să plătești, pe baza comportamentului tău financiar din trecut. Chiar dacă ai un grad de îndatorare de doar 20%, un scor FICO redus și un istoric cu întârzieri la plată pot influența negativ decizia de creditare.
Dacă vrei să vezi ce opțiuni de finanțare ai la dispoziție, calculează mai întâi gradul de îndatorare și vezi ce tip de credit poți solicita la Mobilo Credit. Eligibilitatea este stabilită în urma analizei cererii și a situației financiare a solicitantului.
Cum să reduci un grad mare de îndatorare
Dacă, în urma calculului, descoperi că gradul tău de îndatorare este prea mare, există câteva opțiuni prin care poți încerca să reduci obligațiile lunare sau să îți îmbunătățești situația financiară:
- Refinanțarea sau consolidarea creditelor: dacă ai mai multe credite, refinanțarea poate ajuta la reducerea gradului de îndatorare atunci când noua finanțare conduce la obligații lunare totale mai mici. Este important să compari însă și costul total al noului credit, nu doar valoarea ratei.
- Plata anticipată a unor credite mici: concentrează-te pe rambursarea creditelor cu cele mai mici sume rămase de plată. Eliminarea completă a unei rate lunare are un impact direct și pozitiv asupra gradului de îndatorare.
- Reducerea limitelor la cardurile de credit: dacă ai carduri de credit pe care nu le folosești la capacitate maximă, poți solicita reducerea limitei disponibile. Deoarece pentru facilitățile revolving creditorul ia în calcul o parte din plafonul acordat, o limită mai mică poate contribui la reducerea obligației utilizate în calculul gradului de îndatorare.
- Creșterea veniturilor demonstrabile: orice sursă suplimentară de venit pe care o poți oficializa și demonstra cu acte (un contract part-time, închirierea unui imobil) va contribui la scăderea gradului de îndatorare.
Gradul de îndatorare nu este doar o cifră într-un dosar de credit; este un indicator al situației tale financiare și un factor important în analiza unei cereri de finanțare. Limita generală a gradului total de îndatorare este de 40%, cu excepțiile prevăzute de reglementările aplicabile, iar calcularea acestui procent înainte de a solicita un credit te ajută să îți evaluezi mai bine situația.
Monitorizarea constantă a veniturilor și a datoriilor, menținerea unui scor bun la Biroul de Credit și o planificare financiară atentă sunt cele mai bune instrumente pe care le ai la dispoziție. Înainte de a lua o decizie, folosește un calculator pentru gradul de îndatorare, fii sincer cu privire la toate obligațiile tale financiare și nu ezita să ceri sfatul unui specialist. Un împrumut responsabil este unul care se potrivește confortabil în bugetul tău.
Sursa foto: Freepik.com, AI Generated
Întrebări frecvente despre gradul de îndatorare (FAQ)
Ce se întâmplă dacă depășesc gradul maxim de îndatorare?
Dacă gradul de îndatorare depășește limita aplicabilă, cererea de credit poate fi respinsă sau poate fi necesară solicitarea unei sume mai mici. Există anumite excepții prevăzute de reglementări, însă acestea sunt aplicate de creditor în condițiile stabilite de BNR și nu reprezintă o garanție de aprobare.
Sunt luate în calcul cardurile de credit nefolosite la calculul gradului de îndatorare?
Da. Pentru facilitățile de tip revolving, precum cardurile de credit, creditorul ia în calcul o obligație lunară chiar dacă limita nu este utilizată integral. Suma luată în calcul nu poate fi mai mică de 3% din plafonul acordat, iar valoarea concretă este stabilită prin regulile instituției financiare.
Există diferențe între gradul de îndatorare acceptat de bănci și IFN-uri?
Limitele prevăzute de reglementările aplicabile trebuie respectate, însă băncile și IFN-urile pot avea criterii interne diferite de analiză și risc. De aceea, gradul de îndatorare este doar unul dintre elementele analizate atunci când se stabilește eligibilitatea pentru un credit.
Cum se calculează gradul de îndatorare pentru soți?
Dacă ambii soți solicită creditul împreună și sunt codebitori, creditorul analizează veniturile eligibile și obligațiile financiare relevante ale ambilor. Gradul de îndatorare se calculează raportând obligațiile totale luate în considerare la veniturile nete eligibile cumulate.
Refinanțarea poate ajuta dacă ai un grad mare de îndatorare?
Da, dacă refinanțarea conduce la reducerea obligațiilor lunare totale. O rată lunară mai mică poate reduce gradul de îndatorare, dar este important să verifici și costul total, durata și condițiile noii finanțări înainte de a lua o decizie.
Pot obține un credit de nevoi personale cu grad mare de îndatorare?
Un grad mare de îndatorare poate reduce șansele de aprobare a unui credit de nevoi personale, deoarece o parte importantă din venit este deja alocată altor obligații. Decizia finală depinde și de veniturile eligibile, istoricul de credit și criteriile interne de analiză ale creditorului.
Ce înseamnă un grad de îndatorare de 60%?
Un grad de îndatorare de 60% înseamnă că obligațiile lunare luate în calcul reprezintă 60% din venitul net eligibil. De exemplu, pentru un venit de 5.000 de lei, acest procent corespunde unor obligații lunare de 3.000 de lei și se situează peste limita generală de 40%.
Contează istoricul de credit la calculul gradului de îndatorare?
Istoricul de credit nu intră direct în formula matematică a gradului de îndatorare. El poate influența însă separat analiza cererii de credit, alături de venituri, obligațiile existente și alte criterii utilizate de creditor.
