Obtinerea unui credit: afla ce este scorul FICO si cum poate influenta aprobarea creditului

Solicitarea unui credit iti poate da batai de cap, daca nu cunosti factorii care influenteaza aprobarea sau respingerea acestuia. Indiferent de tipul de imprumut pe care doresti sa il obtii, este important sa cunosti informatii despre factorii care stau la baza deciziei institutiilor de a-ti acorda un credit sau nu. Descopera, in acest articol, ce este scorul bancar si cum poti sa il valorifici astfel incat sa obtii un credit, dar si alte informatii utile cu privire la ceilalti factori care influenteaza aprobarea unui credit.

Scorul FICO

  • Ce este un scor FICO si care este metoda de calcul pentru un scoring bancar

1. Istoricul de plata

2. Datoria curenta

3. Durata conturilor de credit

4. Cererea de noi credite

5. Mix-ul de credit

  • Cat trebuie sa fie scorul FICO pentru a putea obtine un imprumut
  • Cum poti sa iti imbunatatesti scorul de credit

1. Cum poti sa imbunatatesti istoricul de plata

2. Cum poti sa imbunatatesti datoria curenta

3. Cum poti sa imbunatatesti factorul „Durata conturilor de credit”

4. Cum poti sa imbunatatesti factorul „Cererea de noi credite”

5. Cum poti sa imbunatatesti mix-ul de credit

Cum poti sa faci o verificare a unui scor bancar

Alti factori care influenteaza obtinerea unui credit

1. Varsta

2. Venitul tau curent

3. Istoricul tau ca angajat

Scorul FICO

Unul dintre principalii factori care determina aprobarea unui imprumut este scorul FICO obtinut de catre solicitant. Afla, in continuarea acestui articol, ce este scorul FICO si ce factori ii influenteaza calculul.

Ce este un scor FICO si care e metoda de calcul pentru un scoring bancar

Scorul FICO (Fair Isaac Corporation) este un algoritm care stabileste gradul de risc al unei persoane care solicita un credit. Mai exact, scorul FICO arata bancii care este probabilitatea ca persoana care solicita creditul sa ramburseze valoarea pe care o imprumuta.

Acesta este folosit la nivel international si reprezinta un numar format din 3 cifre, care se calculeaza pe baza informatiilor existente in Biroul de Credit. Scorul FICO poate avea valori cuprinse intre 300 si 850, iar metoda de calcul pentru aceste valori cuprinde 5 elemente care ofera cel mai mare grad de predictibilitate

1. Istoricul de plata

Istoricul de plata are o pondere de 35% si este elementul care arata cat de bine ai gestionat creditele anterioare. De exemplu, daca ai beneficiat in trecut de alte imprumuturi pe care, intre timp, le-ai rambursat integral, din perspectiva Biroului de Credit, acest lucru este un avantaj, deoarece denota responsabilitate financiara din partea ta.

2. Datoria curenta

Acest element are o pondere de 30% din valoarea unui scor FICO si se refera la gradul prezent de indatorare, adica la toate creditele pe care le ai in derulare. 

Datoria curenta cuprinde informatii despre creditele tale curente, tipul lor, suma creditata si soldul prezent, precum si numarul total al refinantarilor.

3. Durata conturilor de credit

Durata conturilor de credit are o pondere de 15% din totalul valorii unui scor FICO si se refera la perioada de timp in care ai avut credite in derulare pe numele tau si la numarul mediu de luni care au trecut de la acordarea creditelor.

4. Cererea de noi credite

Avand o pondere de 10% din valoarea totala a scorului FICO, acest factor ia in considerare de cate ori ai apelat de institutiile financiare pentru interogarea Biroului de Credit si numarul de credite pe care le-ai obtinut in ultimele 6 luni.

5. Mix-ul de credit

Mix-ul de credit este influentat de tipurile de credit pe care le-ai obtinut in trecut si are o pondere de 10% in calculul unui scor FICO. Cu cat diversitatea creditelor obtinute este mai mare, cu atat mix-ul de credit influenteaza pozitiv scorul FICO. De exemplu, daca ai avut sau ai un card de cumparaturi, o descoperire de cont, un credit de nevoi personale si un credit ipotecar, ai putea obtine punctaj maxim la acest factor.

Concluzionand, 80% din valoarea unui scor FICO este influentata de plata la timp a ratelor din trecut, de gradul de indatorare si de lungimea relatiei cu institutiile de credit. Astfel, daca iti doresti un scor FICO cat mai mare, este bine sa te concentrezi in principal asupra acestor 3 factori.

Cat trebuie sa fie scorul FICO pentru a putea obtine un imprumut

Valoarea scorului FICO este importanta indiferent de tipul cererii de credit pentru care aplici. Astfel, indiferent ca aplici pentru un card de cumparaturi, un credit ipotecar sau un credit care sa acopere diverse cheltuieli personale, scorul FICO este cel care decide aprobarea sau respingerea imprumutului.

Nu exista o valoare fixa a scorului FICO, care sa garanteze obtinerea unui imprumut, insa, cu cat valoarea este mai mare si se apropie de 850, cu atat probabilitatea de a obtine imprumutul creste. Totodata, cu cat valoarea scorului este mai apropiata de 300, cu atat sansele de a obtine creditul scad.

Institutiile bancare tind sa se orienteze dupa criterii mai stricte, atunci cand vine vorba de aprobarea unui credit, insa partea buna este ca, in cazul in care banca ti-a refuzat un credit, te poti orienta spre modalitati alternative de finantare, oferite de IFN-uri.

­čĹëDaca ai nevoie de un imprumut pentru a achita niste cheltuieli urgente, poti sa aplici pentru un imprumut urgent de pana la 9.000 RON, pe o perioada de 12 luni. Creditul se aproba in 10 minute, iar banii ii primesti instant, in contul bancar ales de tine.

Cum poti sa iti imbunatatesti scorul de credit

Fiind influentat de mai multi factori, scorul FICO poate fi imbunatatit prin mai multe metode. Iti prezentam mai jos cateva modalitati prin care poti sa imbunatatesti fiecare factor in parte.

1. Cum poti sa imbunatatesti istoricul de plata

Avand ponderea cea mai mare, istoricul de plata poate fi influentat prin respectarea platilor ratelor la creditele bancare. Astfel, pentru ca acest element sa aiba un impact pozitiv in calculul scorului FICO, trebuie sa te asiguri ca ti-ai platit la timp ratele si ca nu ai avut restante care sa fie inregistrate la Biroul de Credit.

2. Cum poti sa imbunatatesti datoria curenta

Fiind al doilea cel mai important factor care influenteaza scorul FICO, pentru ca datoria curenta sa aiba un impact pozitiv asupra calculului scorului FICO, datoriile actuale pe care le ai trebuie sa fie mai mici, in comparatie cu valoarea de bani pe care banca ar fi dispusa sa ti-o imprumute. 

De exemplu, daca ai un card de cumparaturi cu o limita de 5.000 RON si, pe parcursul unei luni, platesti cu el produse sau servicii in valoare de 1.500 RON, inseamna ca ai un grad de utilizare de 30%. Daca rambursezi suma respectiva inainte de expirarea perioadei de gratie, denota ca ai un comportament financiar sanatos, intrucat nu depinzi de banii pe care ii detii pe cardul de credit.

3. Cum poti sa imbunatatesti factorul „Durata conturilor de credit”

Cu o pondere de 15% din valoarea totala a scorului FICO, durata conturilor de credit este in stransa legatura cu istoricul de plata. Mai exact, cu cat ai o perioada mai lunga fara intarzieri de plata sau restante, cu atat mai mult influenta asupra scorului FICO va fi una pozitiva. Astfel, de fiecare data cand iti doresti sa accesezi un credit, asigura-te ca platesti la timp ratele, pentru a evita efectele negative, atunci cand iti vei dori sa accesezi un nou credit.

4. Cum poti sa imbunatatesti factorul „Cererea de noi credite”

Acest factor este diminuat de fiecare data cand faci o solicitare de credit la o institutie financiara. Conform procesului, se solicita un Raport de Credit actualizat, de la Biroul de Credit. Cu cat solicitarile sunt mai dese, cu atat scorul FICO este diminuat.

5. Cum poti sa imbunatatesti mix-ul de credit

Cu cat diversitatea creditelor obtinute este mai mare, cu atat mix-ul de credit influenteaza pozitiv scorul FICO. Dupa cum spuneam si mai sus, daca ai avut sau ai un card de cumparaturi, o descoperire de cont, un credit de nevoi personale si un credit ipotecar, ai putea obtine punctaj maxim la acest factor.

In situatia in care doresti sa accesezi un credit ipotecar, insa nu este posibil, din cauza scorului FICO prea mic, poti sa iei un imprumut IFN pe termen scurt, pe care sa-l inapoiezi in cateva luni, pentru a-ti creste scorul. Desi sumele imprumutate sunt relativ mici, un astfel de credit este inregistrat ca fiind un imprumut normal la Biroul de Credit, iar atata vreme cat rambursezi creditul la timp, Biroul de Credit va considera acest lucru drept un avantaj.

Bine de stiut: fiecare inregistrare din Raportul de Credit se pastreaza timp de 4 ani in baza de date a Biroului de Credit. Asta inseamna ca, daca in trecut ai avut un credit si nu ai avut intarzieri la plata ratelor, acest lucru iti influenteaza scorul FICO timp de 48 de luni. Daca au trecut mai mult de 4 ani de la inregistrarea intarzierilor de plata, acest lucru nu iti va mai influenta negativ scorul FICO, deoarece nu se mai afla in baza de date a Biroului de Credit.

Cum poti sa faci o verificare a unui scor bancar

Verificarea unui scor bancar se face de fiecare data cand aplici pentru un imprumut, insa nu uita ca solicitarile dese duc la scaderea valorii scorului FICO.

Partea buna este ca poti sa iti verifici scorul bancar si fara sa aplici pentru un imprumut, aceasta modalitate fiind una care nu afecteaza in niciun fel scorul de credit. In situatia in care apari in baza de date cu cel putin un credit, tot ceea ce trebuie sa faci este sa iti creezi un cont pe site-ul biroudecredit.ro, pus la dispozitie de catre Biroul de Credit din Romania.

Odata emis Raportul de Credit, acesta vine si cu explicatii, astfel ca vei gasi si motivele care au determinat diminuarea scorului respectiv fata de valoarea maxima.

Alti factori care influenteaza obtinerea unui credit

Desi scorul FICO joaca un rol extrem de important in obtinerea unui imprumut, exista si alti factori care sunt luati in considerare de catre institutiile financiare, atunci cand decid cui acorda imprumuturi. Acestia sunt:

1. Varsta

In general, atunci cand vorbim de acordarea unui credit bancar, persoanele cu varste mai mici de 25 de ani sunt, in general, vazute ca fiind solicitanti cu risc, din cauza faptului ca nu au un istoric suficient care sa denote incredere si probabilitate ridicata de a plati ratele la timp. In cazul in care te regasesti in aceasta situatie si banca nu ti-a aprobat un imprumut de care ai nevoie, poti sa apelezi la un credit IFN, unde varsta minima pentru aprobare este de 18 ani.

2. Venitul tau curent

Venitul lunar este foarte important in calcularea valorii maxime pe care poti sa o obtii printr-un credit. Cu cat venitul tau este mai mare, cu atat imprumutul pe care il poti obtine este mai mare, deoarece ofera institutiei finantatoare siguranta ca poti achita la timp ratele.

3. Istoricul tau ca angajat

Vechimea pe care o ai la actualul angajator si perioadele de pauza intre joburi influenteaza aprobarea sau respingerea unui credit. Majoritatea institutiilor financiare cer sa ai intre 6-12 luni la actualul angajator, insa partea buna este ca exista institutii care nu se bazeaza pe acest criteriu, cand iti acorda un imprumut; astfel, poti obtine un imprumut rapid fara acte, 100% online.

Atunci cand iti doresti sa obtii un imprumut, este foarte util sa cunosti factorii care influenteaza aprobarea acestuia si modalitatile prin care poti sa ii imbunatatesti. Daca, insa, te afli in situatia in care banca ti-a refuzat acordarea unui imprumut, pot sa te orientezi spre metode alternative, precum creditele IFN, ce reprezinta o solutie avantajoasa de a obtine banii de care ai nevoie.

Sursa foto: freepik.com 

 

Nout─â╚Ťi

Cau╚Ťi ceva anume?