Ai găsit oferta perfectă, ai făcut planuri și ești gata să aplici pentru un credit. Depui încrezător documentele, însă primești un răspuns negativ, deși consideri că ai un venit suficient. Motivul? De cele mai multe ori, răspunsul este dat de un indicator cheie, pe care orice instituție financiară îl analizează cu maximă atenție: gradul de îndatorare.
Această cifră, exprimată procentual, este unul dintre cei mai importanți factori în decizia de creditare. Din păcate, mulți solicitanți nu cunosc limita legală impusă de Banca Națională a României (BNR) sau nu știu cum să-și calculeze corect acest indicator înainte de a solicita un credit. Rezultatul se traduce adesea în timp pierdut și frustrare.
Scopul acestui ghid este să aducă lumină asupra acestui subiect. Vom explica, pas cu pas, ce este gradul de îndatorare, care sunt limitele legale în vigoare, cum îl poți calcula singur și, cel mai important, cum îl poți îmbunătăți pentru a-ți maximiza șansele de a obține finanțarea de care ai nevoie.
Cuprins:
- Ce este gradul de îndatorare?
- Care sunt limitele legale ale gradului de îndatorare în România
- Cum se calculează gradul de îndatorare: ghid pas cu pas
- Care sunt factorii care influențează gradul de îndatorare și aprobarea creditului
- Cum să reduci gradul de îndatorare pentru a obține creditul dorit
Ce este gradul de îndatorare?
Gradul de îndatorare reprezintă procentul din venitul tău lunar net pe care îl folosești pentru plata tuturor obligațiilor financiare lunare (rate la credite, leasing, carduri de credit, etc.). Practic, este o imagine a sănătății tale financiare, care îi arată creditorului - o bancă sau o instituție financiară nebancară (IFN), așa cum este Mobilo Credit - cât de eficient și confortabil poți gestiona o nouă datorie, pe lângă cele existente.
De ce este atât de important pentru creditori gradul de îndatorare?
Pentru o instituție financiară, un grad de îndatorare redus indică un risc scăzut. Înseamnă că ai suficient spațiu în bugetul tău lunar pentru a acoperi o nouă obligație financiară lunară, chiar și în cazul unor cheltuieli neprevăzute. Pe de altă parte, un grad de îndatorare ridicat semnalează un risc crescut de supraîndatorare și, implicit, de neplată. De aceea, acest indicator este un filtru esențial în procesul de analiză și aprobare a unui cereri de credit.
Care sunt limitele legale ale gradului de îndatorare în România
Pentru a proteja consumatorii de supraîndatorare și pentru a menține stabilitatea sistemului financiar, Banca Națională a României (BNR) a stabilit prin regulament limite maxime clare pentru gradul de îndatorare. Principalele reglementări sunt cuprinse în Regulamentul BNR nr. 6/2018, pentru modificarea şi completarea Regulamentului Băncii Naţionale a României nr. 17/2012 privind unele condiţii de creditare, care stabilește metodologia de aplicare a limitelor de îndatorare.
Pragul standard este de 40% din venitul net lunar
Aceasta este limita generală aplicabilă pentru majoritatea creditelor de consum în lei, indiferent dacă sunt acordate de bănci sau de instituții financiare nebancare. Așadar, suma totală a ratelor tale lunare, incluzând și rata pentru noul credit solicitat, nu poate depăși 40% din totalul veniturilor nete eligibile.
Excepții și situații speciale:
- Credite ipotecare pentru prima locuință: pentru creditele destinate achiziției primei locuințe, limita gradului de îndatorare poate ajunge la 45% din venitul net.
- Credite în valută: pentru creditele în euro sau altă valută, pragul este mult mai strict. Gradul maxim de îndatorare este de 20% din venitul net, pentru a compensa riscul valutar, acela ca rata să crească din cauza devalorizării leului.
- Credite de consum noi, acordate în fiecare trimestru, în limita a maximum 15% din volumul creditelor de consum acordate de împrumutător în trimestrul anterior, în anumite condiții.
- În cazul unor nevoi cu caracter special, cum ar fi: cheltuieli de natură medicală sau cheltuieli educaționale.
Este important de înțeles că aceste limitări sunt obligatorii. O instituție financiară are dreptul să impună propriile reguli interne, mai stricte. De exemplu, chiar dacă legal te încadrezi la 40%, banca poate decide să-ți aprobe un credit doar până la un grad de îndatorare de 30-35%, în funcție de politica sa internă de risc.
Cum se calculează gradul de îndatorare: ghid pas cu pas
Calculul este relativ simplu și îl poți face chiar tu acasă, pentru a-ți evalua șansele înainte de a depune o cerere de creditare. Pentru a face totul și mai ușor, poți folosi un calculator grad de îndatorare online, dar este important să înțelegi ce date trebuie să introduci.
Formula standard este următoarea:
Grad de îndatorare (%) = (total datorii lunare/ total venituri lunare nete) x 100
În continuare vom detalia fiecare componentă:
- Ce venituri se iau în calcul?
Creditorii iau în considerare doar veniturile permanente, certe și demonstrabile, raportate la ANAF sau demonstrate prin documente (adeverință de venit, fluturaș de salariu, decizii de impunere ANAF etc.):
- Salarii din contracte de muncă pe perioadă nedeterminată și determinată, în anumite condiții
- Pensii
- Dividende (limitări și condiții suplimentare)
- Venituri din chirii (înregistrate la ANAF) - în unele cazuri doar 70-80% din valoarea declarată, pentru a acoperi riscurile de neîncasare sau cheltuielile de întreținere
- Drepturi de autor
- Venituri din profesii liberale (PFA, PFI etc.) - calculul venitului net se bazează pe profitul declarat după deducerea tuturor cheltuielilor deductibile. Băncile aplică adesea coeficienți de reducere între 10-30% pentru a reflecta riscurile specifice activităților independente, cum ar fi fluctuațiile sezoniere, dependența de un număr limitat de clienți sau incertitudinile economice sectoriale.
- Alte indemnizații cu caracter permanent (de creștere a copilului etc.)
Veniturile variabile, cum ar fi bonusurile sau comisioanele, sunt evaluate pe baza unei medii calculate pe ultimele 12-24 de luni, cu aplicarea unui coeficient de ajustare.
- Ce credite și obligații se includ în calcul?
Aici trebuie să fii foarte atent și să incluzi toate datoriile lunare:
- Ratele la creditele de nevoi personale sau imobiliare existente
- Ratele la leasingul auto
- Cardurile de credit: chiar dacă nu folosești cardul, creditorul va lua în calcul o sumă lunară. De regulă, se ia în considerare o datorie lunară de minimum 3%, obligatoriu, conform reglementărilor în vigoare. Însă fiecare instituție financiară decide, în funcție de politicile de risc, care este valoarea pe care o ia în considerare, dar nu mai puțin de limita legală. Media este de aproximativ 5% din limita totală a cardului de credit. De exemplu, la o limită aprobată de 5.000 de lei, chiar dacă suma este acoperită integral și nu s-a consumat din limita aprobată, se va adăuga la datorii o sumă de 250 de lei pe lună
- Overdraft (descoperire de cont), linie de credit: similar cardului de credit, se ia în calcul o anumită sumă, de obicei un procent din limita aprobată, dar nu mai puțin de 3%
- Obligația lunară de plată pentru creditul pe care vrei să îl obții.
Exemple practice
Scenariul 1: O singură persoană
Andrei are un salariu net de 4.500 de lei. Are un card de credit cu o limită de 3.000 de lei și dorește un credit de nevoi personale cu o rată lunară de 500 de lei.
- Calcul venit net: 4.500 lei
- Calcul datorii lunare:
- Card de credit: minim 3% din 3.000 lei = 90 lei
- Rata noului credit: 500 lei
- Total datorii: 90 + 500 = 590 lei
- Calcul grad de îndatorare:
- (590 lei/ 4.500 lei) x 100 = 13,11%
Concluzie: Andrei se încadrează fără probleme în limita de 40%.
Scenariul 2: O familie
Maria și Dan Popescu solicită împreună un credit. Maria are un venit net de 5.000 de lei, iar Dan, de 4.000 de lei. Ei mai plătesc o rată de 800 de lei la un credit auto și au un card de credit cu o limită de 10.000 de lei, iar banca la care aplică ia în considerare 5% din limită. Rata pentru noul credit ar fi de 1.200 de lei.
- Calcul venit net total: 5.000 + 4.000 = 9.000 lei
- Calcul datorii lunare:
- Rata auto: 800 lei
- Card de credit: 5% din 10.000 lei = 500 lei
- Rata noului credit: 1.200 lei
- Total datorii: 800 + 500 + 1.200 = 2.500 lei
- Calcul grad de îndatorare:
- (2.500 lei / 9.000 lei) x 100 = 27,77%
Concluzie: Familia Popescu se încadrează confortabil în limita de 40%.
Care sunt factorii care influențează gradul de îndatorare și aprobarea creditului
Deși formula este matematică, alți factori pot influența decizia finală a creditorului:
- Tipul de credit: un credit ipotecar pe 30 de ani va avea o rată lunară mai mică decât un credit de nevoi personale de aceeași valoare, dar pe 5 ani. Astfel, un credit pe termen mai lung ocupă o "felie" mai mică din venitul tău lunar, influențând pozitiv gradul de îndatorare.
- Venituri multiple sau instabile: dacă ai venituri din surse variate (salariu, chirii, PFA), toate trebuie să fie declarate și recurente pentru a fi luate în calcul. Veniturile ocazionale (bonusuri de performanță unice) s-ar putea să nu fie considerate eligibile de toți creditorii.
- Calitatea de girant: dacă ești girant pentru un alt credit, rata acelui credit este luată în calcul la datoriile tale, chiar dacă nu o plătești tu. Acest lucru îți poate reduce semnificativ capacitatea de a te împrumuta.
- Istoricul de credit: aici intervine scorul de la Biroul de Credit. Gradul de îndatorare arată dacă îți permiți să plătești, în timp ce scorul FICO arată cât de probabil este să plătești, pe baza comportamentului tău financiar din trecut. Chiar dacă ai un grad de îndatorare de doar 20%, un scor mic de la Biroul de Credit mic, cu istoric de întârzieri la plată, poate duce la respingerea cererii tale.
⏩ Ești gata să preiei controlul? Informația corectă te ajută să acționezi inteligent. Acum poți să îți evaluezi singur situația financiară. Calculează-ți gradul de îndatorare și vezi ce tip de credit ți se potrivește cu Mobilo Credit!
Cum să reduci gradul de îndatorare pentru a obține creditul dorit
Dacă, în urma calculului, descoperi că gradul tău de îndatorare este prea mare, nu dispera. Există strategii eficiente pentru a-l îmbunătăți:
- Refinanțarea sau consolidarea creditelor: dacă ai mai multe credite mici și costisitoare (carduri de credit, credite de nevoi personale), le poți uni într-un singur credit de refinanțare, cu o perioadă mai lungă și o dobândă mai mică. Astfel, rata lunară totală va scădea, eliberând spațiu în bugetul tău.
- Plata anticipată a unor credite mici: concentrează-te pe rambursarea creditelor cu cele mai mici sume rămase de plată. Eliminarea completă a unei rate lunare are un impact direct și pozitiv asupra gradului de îndatorare.
- Reducerea limitelor la cardurile de credit: dacă ai carduri de credit pe care nu le folosești la capacitate maximă, solicită băncii reducerea limitei de credit. O limită de 5.000 de lei în loc de 10.000 de lei va înjumătăți suma luată în calcul la datorii (de la 500 la 250 de lei).
- Creșterea veniturilor demonstrabile: orice sursă suplimentară de venit pe care o poți oficializa și demonstra cu acte (un contract part-time, închirierea unui imobil) va contribui la scăderea gradului de îndatorare.
Gradul de îndatorare nu este doar o cifră într-un dosar de credit; este un indicator al sănătății tale financiare și un factor decisiv în accesarea oricărui tip de finanțare. Respectarea limitei legale de 40% este obligatorie, iar calcularea corectă a acestui procent, înainte de a depune o cerere, te poate scuti de multe bătăi de cap.
Monitorizarea constantă a veniturilor și a datoriilor, menținerea unui scor bun la Biroul de Credit și o planificare financiară atentă sunt cele mai bune instrumente pe care le ai la dispoziție. Înainte de a lua o decizie, folosește un calculator pentru gradul de îndatorare, fii sincer cu privire la toate obligațiile tale financiare și nu ezita să ceri sfatul unui specialist. Un împrumut responsabil este unul care se potrivește confortabil în bugetul tău.
Sursa foto: Freepik.com, AI Generated
Întrebări frecvente despre gradul de îndatorare (FAQ)
Ce se întâmplă dacă depășesc limitele legale privind gradul de îndatorare?
Cererea de credit este, de regulă, respinsă. Soluțiile includ reducerea sumei solicitate sau îmbunătățirea situației financiare înainte de o nouă aplicare.
Sunt luate în calcul cardurile de credit nefolosite la calculul gradului de îndatorare?
Da. Băncile includ un procent din limita cardului, chiar dacă acesta nu este utilizat. Închiderea cardurilor nefolosite poate îmbunătăți gradul de îndatorare.
Există diferențe între bănci?
Da. Deși limitele sunt stabilite prin lege, unele bănci aplică reguli interne mai stricte privind gradul de îndatorare.
Cum se calculează gradul de îndatorare pentru soți?
Dacă ambii sunt codebitori, se cumulează veniturile și datoriile, rezultând un raport comun.
Ajută garanțiile sau refinanțarea?
Garanțiile pot oferi mai multă flexibilitate, iar refinanțarea poate reduce rata lunară și îmbunătăți raportul.
Contează istoricul de credit la gradul de îndatorare?
Da. Un istoric bun crește șansele de aprobare, chiar dacă gradul de îndatorare este aproape de limită.
